當我們談退休，多數人腦中浮現的畫面是出國旅遊、學才藝、悠閒生活。但現實往往不是「沒錢玩」，而是——沒錢看病。
根據衛福部資料，台灣人平均壽命已超過 80 歲，但健康餘命僅約 72 歲，代表至少有8 年退休時間可能處於非健康狀態。這段時間內的醫療費用與照護支出，才是多數人真正未準備好的財務缺口…
醫療費用，為什麼會成為退休黑洞？
許多人會說：「台灣有健保啊，應該不用擔心？」
事實上，健保只能負擔基本門診與住院費用，遇到癌症、重大疾病、骨折或退化性疾病時，真正昂貴的部分反而是：
- 自費藥物（如標靶藥、特殊進口藥品）
- 升等住院（單人病房、專屬照護）
- 高階檢查（MRI、電腦斷層、內視鏡、無痛胃鏡）
- 長期照護與看護（尤其是失能、失智等情況）
舉例來說，若請全天看護，每月支出可能高達 5 萬元；若入住長照機構，一年費用甚至上看 70～100 萬元。
這些支出不只來得快，更是長期且無法中斷的負擔。沒有事前準備，將對退休生活造成極大壓力。
保險雖然重要，但不是萬靈丹
醫療險、癌症險、實支實付保單確實可以在突發狀況下給予補助，但它們存在以下限制：
- 保險理賠常有額度限制、免賠額或理賠條件
- 一次性給付難以應對長期照護支出
- 多數保單有年齡上限，長壽反而變成風險
- 某些療程與輔助器具（如電動床、呼吸器）不在理賠範圍內
因此，即使有保險，也不代表就能放心退休。真正能提供穩定支持的，是你事先準備的一筆「能用、可掌控」的醫療備用金。
為什麼儲備健康基金，是現代退休準備的關鍵？
退休不只是一筆錢，更是一段長達20年以上的生活。除了日常支出，醫療與照護開銷往往才是最大變數。與其等風險來臨，不如提前準備一筆靈活可用的「健康基金」。
✅ 實用做法：
- 選擇低管理費基金，讓你的健康基金累積更快、成本更低
- 善用配息型基金，在退休後提供穩定現金流，可因應看護費、自費藥物等日常醫療開支
- 定期定額＋單筆加碼，靈活又具紀律
若想進一步提高效率，建議選擇0手續費的投資平台、搭配定期定額管理費低的基金，再透過單筆申購配息型基金，打造一套兼顧成長與現金流的退休配置，既省成本，也適合長期持有。
這筆錢，不只是退休金，更是你未來生活的保障傘。
長壽是祝福，也是財務考驗
試想：你活到 90 歲，但退休金只準備到 75 歲，之後的醫療與照護費用該怎麼辦？
若你不希望屆時需要看護卻付不出錢、希望住得起雙人房、不想麻煩子女，那麼現在開始為自己準備一筆專用資金，是最實際的選擇。
提前準備的最大價值，就是幫你提前透過小額投入（如每月 3,000～5,000 元），用時間與紀律建立健康後盾。
實際模擬：每月投入 3,000 元，30 年後會累積多少？
假設年化報酬約 6%，從 35 歲開始投入：
- 累積投入金額：108 萬元
- 預估資產總額：約 280 萬元
若每月投入 5,000 元，則累積資產可能超過 460 萬元。這筆錢在退休後，可用於醫療補差額、請看護、支付自費治療、購買輔具或入住長照機構。
不是靠運氣，也不是靠股神操作，而是時間與紀律的成果。
退休準備不能只想「夠用」，還要想「夠安全」
過去的退休理財思維，多半圍繞在「有沒有被動收入」、「夠不夠旅遊」；但隨著高齡化與長照需求升高，未來退休生活最需要的是：
- 隨時可動用的醫療儲備金
- 能應付緊急狀況的流動性資產
- 成本低、兼顧成長性及現金流的投資架構
現在開始準備，讓退休生活有備而來，而不是臨時找錢。
結語：為了有選擇的老後，現在就該開始
沒人想要老了躺在病床上，還要為了看護費用煩惱；也沒人希望在生病的時候，才發現原來保險保額不足、健保也無能為力。這些問題，不能等退休那天才來煩惱。越早開始準備，越能用較小的成本，換來未來的穩定與選擇權。
投資是一個工具，但更是一種對未來自己的負責態度。現在開始，每月投資一點、累積一點，未來你會慶幸自己早早存下那筆「可以用在最需要時刻」的資金。
老得有尊嚴，不只是夢，而是從今天開始準備的結果。
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退休理財常見問題
手續費會不會很貴？
投資後要怎麼管理？
我的資金安全嗎？
基金標的怎麼選？
