想住養生村或高齡宅？先問自己：住得起，也住得久嗎？
退休後選擇入住養生村或高齡住宅，是不少中高齡族群的理想生活模式，但它並不是每位退休族都能「說搬就搬」的選項。從保證金數百萬、月租動輒3萬到10萬元不等，加上膳食、水電、醫療與娛樂等附加支出，一年總開銷可能遠超100萬。若想住得安心、住得久，靠退休金恐怕不夠，還得靠一套長期穩健的投資規劃做後盾。
五大類型代表比較：從高端到共生宅
| 類型 | 名稱 | 保證金 | 月租/管理費 | 年支出估算 |
|---|---|---|---|---|
| 高端型養生村 | 潤福新象 | 700 ~ 1,500萬元 | 3 ~ 9萬 | 約100 ~ 180萬 |
| 銀髮養生村 | 長庚養生文化村 | 25 ~ 40萬 | 2.7 ~ 4萬 | 約35 ~ 60萬 |
| 養護中心 | 悠然山莊 | 5萬 | 3.7 ~ 4.3萬 | 約45 ~ 55萬 |
| 共生宅（高齡共居） | 樂陶居 | X | 2.7 ~ 4.5萬 | 約35 ~ 55萬 |
| 高齡友善酒店式公寓 | 基泰酒店式公寓 | X | 5 ~ 12萬 | 約60 ~ 120萬 |
📌 簡單估算：
若打算入住10年，每年平均花費100萬元，至少要準備1,000萬元現金流；若考慮1.5%年通膨率，實質支出還要再上修。
退休不只靠退休金，你需要的投資組合準備
✅ Step 1：估算你的退休居住財務需求
假設你55歲退休，打算60歲搬入養生村住到80歲（20年），且每年支出為：
| 項目 | 金額（估算） |
|---|---|
| 每年養生村支出 | 80 萬元 |
| 每年額外生活費 | 20 萬元 |
| 合計／年 | 100 萬元 |
| 20年總額 | 2,000 萬元 |
📌 這筆支出需來自可穩定產生現金流的資產組合，不能只靠本金一次性提領，否則一遇到市場波動就有風險。
✅ Step 2：打造可支應養生村費用的「現金流型投資組合」
| 類型 | 建議配置 | 可使用產品範圍 | 功能與說明 |
|---|---|---|---|
| 固定收益資產 | 50% | 投資等級債券基金、目標到期型債券基金、短期債券型基金 | 提供穩定收益來源，是現金流基礎核心。目標到期型可預測未來現金流並控管風險。 |
| 多重資產基金 | 30% | 全球多重資產基金、收益型平衡基金 | 配有月／季配息機制，可產出穩定現金流並具備成長性；同時降低波動。 |
| 不動產／另類收益型基金 | 10% | REITs基金、基礎建設基金 | 具抗通膨特性，提供補充型現金流來源，分散傳統股債波動風險。 |
| 貨幣市場／短債基金 | 10% | 貨幣市場基金、超短天期債券基金 | 保持流動性，用於應對臨時支出或市場震盪時的緩衝資金。 |
✅ Step 3：建立「退休現金流提領計畫」
投資組合只是基礎，真正影響退休品質的，是如何領錢。
你可以從以下三種提領方式中挑選或混合使用：
1. 基金自動配息領出（月領／季領）
適合希望定期領到「像薪水一樣的收入」者。
2. 定期定額贖回資產（例如：每月贖回5萬元）
適合靈活運用資產、應對波動性需求者。
3. 再平衡後差額提領（例如每年再平衡＋提領3%）
適合資產基數較大、想讓本金續航更久者。
✅ Step 4：留意四大隱形風險，不讓投資功虧一簣
通膨侵蝕購買力：
年通膨率2%，10年後相當於支出多出20%。建議配置中保留具抗通膨資產。
醫療與長照支出激增：
即便住進養生村或高齡宅，重症或長照階段仍需額外預備專款，建議另外預留「醫療備援基金」。
資產集中風險：
單壓某檔基金或單一幣別，容易受到匯率或市場波動拖累。分散多種資產類型與地區是基本風控。
保證金退費陷阱：
有些養生村保證金需扣除折舊或僅部分退還，入住前請詳閱契約條款。
能安心住養生村的，不只是有錢人，而是早做準備的人
退休的本質，不是結束工作，而是開始選擇你想過的生活方式。養生村及高齡宅是選項之一，但背後的財務籌備才是真正關鍵。
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退休理財常見問題
手續費會不會很貴？
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我的資金安全嗎？
基金標的怎麼選？
