2025 年，是台灣人口結構的一個重大轉折點。根據國家發展委員會資料，台灣將在這一年正式邁入「超高齡社會」：意即年滿 65 歲以上人口將佔總人口的 20%。這不是一個未來式，而是一個「明年就會發生的現在進行式」。
活得更久，是醫療與科技的進步成果，但伴隨而來的，是更長的退休生活、更高的生活成本與健康照護需求。許多人可能樂觀地想著：「老了就靠退休金過活。」但事實是，我們的退休金制度已經逐漸面臨壓力。真正的課題，是我們是否做好了財務與心理的雙重準備，不只是「活下來」，更要「活得好」。
本文將帶您從統計數據看趨勢，並結合退休理財、基金投資策略，給出面對超高齡時代的具體行動指南。
長壽的代價：不只醫療費，還有30年的財務挑戰
人口數據速覽
- 根據國發會 2024 年公布資料，台灣 65 歲以上人口預計將於 2025 年達到 約 496 萬人，佔總人口比例為 20.1%。
- 到 2035 年，這個比例將升至 30.6%，也就是每三人就有一位是高齡者。
- 台灣的平均壽命已達 81.3 歲，女性更高達 84.6 歲（內政部 2023 年統計），意味著退休後可能還要活 20～30 年，甚至更久。
🔎 這些數字背後的真相是：「長壽風險」正快速變成「財務風險」，如果準備不足，可能導致資金斷鏈的窘境。
不只是高齡者，全齡都該開始的財務準備
許多人以為退休財務規劃是 50 歲以後才需要思考的問題，但事實正好相反——越早準備，壓力越小、選擇越多。
傳統的保守理財工具，如定存與保單，雖有穩定性，但難以對抗長期通膨與醫療支出。這也是為何越來越多人選擇結合「投資型資產」進行退休準備，尤其是靈活多樣的基金商品，因其具備：
✅ 低門檻、可定期投入
✅ 資產配置彈性高
✅ 可結合配息機制創造現金流
基金在長壽時代的角色：不只是增值，更是創造退休收入
退休規劃不只是資產累積，更重要的是「轉換為可用的現金流」。例如：
- 定期定額投入基金，累積資產池
- 搭配月配息型商品，每月提供生活費來源
- 實施「定期不定額贖回」策略，靈活應對支出
以投資 300 萬元於年配息率 5% 的平衡型基金為例，每年現金流約 15 萬元，可協助支付基本生活或醫療支出。
長壽世代的投資三大原則：靈活、防禦、可續航
無論你是 30、40 還是 60 歲，面對延長的壽命與不確定的未來，都應掌握以下三大原則來打造能撐過未來30年的資產配置：
👉🏻 原則一：建立「流動性防線」，先保命再談投資
預留至少 6～12 個月的生活費於高流動性資產，如活存、貨幣型基金，應付突發狀況。即使市場波動，也不會輕易被迫贖回投資資產。
👉🏻 原則二：資產配置多元化，讓風險與機會共存
將資金分配至不同資產類別，建議參考以下配置：
- 固定收益型（如債券基金）：40～60%
- 成長型（如股票型基金）：20～40%
- 實質資產（如REITs、原物料）：10～20%
🔎 隨著年齡與風險承受度調整比例，不追求高報酬，而是穩中求進。
👉🏻 原則三：挑選具可續航性的收益來源，而非短期配息誘因
選擇配息型商品時，應看重：
- 基金長期績效是否穩健
- 是否「吃本金配息」造成淨值下滑
- 是否有透明的配息政策與風險揭露
🔎 記住，真正安全的收益，是可長期支撐你生活的穩定現金流，而非單一年度的高配息數字。
退休不該是終點，而是你人生自由的開始
從2025年起，我們每一個人都將生活在超高齡社會中。不只是你父母或長輩，你自己也將是這個社會的一份子。
退休規劃、健康管理與生活設計，應從現在起一步步建構。提前10年準備，與臨退休前才開始準備，結果會大不相同。透過正確的投資工具與策略，我們不只是為退休而準備，而是為「活得自由」而打造底氣。
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