對多數30歲的人來說，準備 退休金 好像還太遙遠，眼前有更迫切的事要處理：事業剛起步、可能準備買房，甚至剛開始組成家庭。但正因為現在還不急著退休，才是最適合開始準備的時候。
退休準備不是一種奢望，而是為了保障未來基本生活、健康照護，以及能夠從容轉換人生階段的基礎安排。你不一定想提早退休，但一定希望未來有能力好好退休。
為什麼30歲是 退休金 準備的關鍵起點？
因為你擁有三個獨有的優勢：
- 時間優勢：越早開始，複利越強大，不需要投入大筆金額也能累積可觀資產
- 可承擔風險，適合配置在長期報酬較高的成長型資產
- 沒有家庭經濟壓力，可優先規劃退休藍圖
📌 實例試算：你30歲開始存 vs. 40歲才開始差多少？ 假設你每月投資5,000元，年報酬率6%，分別從30歲與40歲開始存到65歲退休
| 起始年齡 | 每月投入金額 | 投資期間 | 年報酬率 | 期數(月) | 預估最終金額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 30 歲 | 5,000 元 | 35 年 | 6% | 420 期 | 約 710 萬元 |
| 40 歲 | 5,000 元 | 25 年 | 6% | 300 期 | 約 350 萬元 |
提早10年開始，累積金額差超過360萬元。如果你40歲才開始，該怎麼追上？同樣目標為710萬元，若40歲才開始準備退休，必須每月投入10,000元才能在25年內累積相同的退休資產。
這就是「時間」的威力──不是投得多，而是早點投。
年輕人最常犯的三大理財錯誤
| 常見錯誤 | 為何危險 | 替代做法 |
|---|---|---|
| 等加薪再投資 | 時間成本被吃掉，複利期縮短 | 先小額定期定額，養成投資習慣後再加碼 |
| 跟風高報酬投資 | 風險認知不足、賠了更難回本 | 先做資產配置，新手可以先來了解如何選基金 |
| 收入一漲就擴張支出 | 現金流惡化、難達儲蓄率 | 每次加薪先提高「投資比例」再考慮消費 |
該怎麼開始準備 退休金？
👉🏻 把退休變成「可以量化」的里程碑，而不是遙不可及的夢。
- 想像你的「理想退休生活」：先別想數字，想想看退休後你希望過什麼樣的生活？是每月花費少少的簡單生活，還是想環遊世界、享受美食？釐清你想要的生活型態，是估算開銷的第一步。
- 每月開銷估一估：試著粗略估計退休後每月大概需要多少錢來維持你想像中的生活。別忘了，隨著年紀增長，醫療開銷可能會增加，也要把通膨因素考慮進去（每年約2-3%的物價上漲）。
- 線上工具是你的好幫手：現在有很多免費的退休金試算工具，你只要輸入目前的年齡、預計退休年齡（例如65歲）、每月預計投入的金額（例如5,000元）、以及一個預期的年報酬率（例如6%），就能估算出屆時大概能存到多少錢。這些工具也能反推，如果你想在退休時擁有多少錢，現在每月需要存多少。
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常見 退休金 準備迷思
❓ 我才30歲，不需要太早規劃吧？
越早開始，越輕鬆達標。延遲10年會讓資產減半。
❓我薪水不高，能準備什麼退休？
即便每月只有3,000元也能累積長期資產，重點是開始。
❓投資好麻煩、不會選基金怎麼辦？
可善用定期定額與「基金照妖鏡」，降低研究門檻。
結語
退休規劃是為了讓你有選擇的自由，越早開始，你會越早發現，人生可以不只是工作。
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