對很多人來說，「退休」不是一個選項，而是一場倒數。你以為還有時間，直到有一天你發現：年紀漸長、身體吃不消、公司開始汰舊換新。這時候你才開始問自己：
「我可以退休嗎？……不，我應該問的是：我敢退休嗎？」
「房貸還剩 10 年，還沒繳完，我真的可以說走就走嗎？」
這篇文章，就是寫給心裡這樣想的你。
「我不是不想退休，是不敢。」
「我今年50歲，房子還有900萬沒繳完，每月房貸加保費快5萬。說真的，我不是不想退休，是不敢。」
這不是虛構，而是我們最常聽到的「中年真實焦慮」。不是沒存錢，也不是不努力，而是人生進入下半場後才發現：房貸沒繳完，是你退休路上最大的那顆未爆彈。
真實數字告訴你：帶房貸退休的壓力有多大？
根據內政部資料：
- 台灣人平均房貸年限為 28.6 年
- 首購年齡平均為 35～38 歲
這代表多數人要到 63～67 歲才會繳完房貸
🔍 假設你現在 50 歲，房貸剩 800 萬，利率 2.2%，本息平均攤還 20 年，會發生什麼事？
| 項目 | 數值 |
|---|---|
| 月還款金額（本息平均） | 約 4.1 萬元 |
| 年支出總額 | 約 49 萬元 |
| 20 年總還款金額 | 約 980 萬元 |
這還不包括退休後的生活費（每月3萬）、醫療支出與家庭開銷。
簡單加總，你在沒有收入的情況下，可能每年支出超過 80 萬元，20 年要準備至少 1,600 萬。
📌 帶房貸退休不是不行，但你得撐得住現金流。
房貸沒繳完，為什麼會讓人退休焦慮爆表？
你本來以為退休後生活簡單一點就能輕鬆過，但現實不是這樣。
看看你可能面對的帳單組合：
- 房貸本息：3.5～4萬
- 保費＋醫療支出：1萬
- 孝親費／日常生活費：1.5萬以上
🔸 合計：每月至少要支出 6～7 萬元，無法中斷
現在你可能有 800 萬存款，看起來不錯？但若每年要支出 80 萬元，不到 10 年就會見底。這不是退休，而是慢性破產。
所以該怎麼辦？不是清光房貸，而是換一種退休邏輯
很多人以為要「先還完房貸才能退休」，但現實是：
- 存不到那麼多
- 也沒時間再撐10年
- 身體可能先撐不住
所以，更務實的方式是：
✅ 提早規劃資產流動結構，打造「帶房貸退休也活得下去」的現金流節奏
退休現金流配置法：一筆單筆投入，一筆慢慢存
這不是什麼神奇財務工具，而是一種你現在就能做到的資產策略：
📌 第一筆：單筆申購
把現有資金的一部分（保單到期、存款、房貸重貸餘額）投入於波動低、具配息或可預測成長的基金，例如：
- 全球多元資產基金
- 穩健型債券基金
- 穩定配息型基金（不追高報酬，但穩定現金流）
這筆資金的目的：支付房貸＋基本生活開銷
可設立「停利」或「按月轉出」機制，像薪水一樣供應你生活。
📌 第二筆：定期定額
每月定額投入 1～2 萬元（依收入調整），配置於中長期成長型標的：
- 全球股票型基金
- 長期趨勢型（如科技、醫療、基礎建設）
這筆錢不急用，但會成為你 65歲以後的主要資產來源。
👉 目的不是馬上變多，而是讓你的資產持續投入，且能持續成長。
為什麼這種配置比「拚命清房貸」更實際？
| 做法 | 好處 | 潛在風險 |
|---|---|---|
| 拚命清房貸 | 無債壓身 | 現金流吃緊，難應變、犧牲彈性 |
| 房貸維持＋雙軌資產配置 | 彈性高、現金流穩定、資產可調配 | 心理要能承受房貸存在的壓力 |
💬 「你不是不能退休，而是你還沒讓自己的資產結構，進入可退休的節奏。」
結語：敢退休的人，不是沒房貸，而是他對錢有掌握
你可以選擇不退休，但你不能選擇不老。
你可以選擇工作久一點，但你不能選擇不生病、不突發。
真正能帶著房貸退休的人，不是財富自由，而是：
- 有穩定的出金策略
- 有明確的資金用途分帳
- 有預留醫療與風險預備池
最後，請把這句話記下來：
✅ 退休的自由，不是沒壓力，而是現金流足夠抵抗壓力。
存退休金，有好好證券助你一臂之力🚀
