對許多人來說，「退休」象徵著告別職場、進入另一段自在人生。但真正踏入退休生活，卻往往才發現：「最沉重的開銷，來自健康。」那麼問題來了──退休後，還能繼續用健保嗎？重大疾病來了，該怎麼負擔？長期照護需求要花多少錢？該買什麼保險、準備多少醫療基金？
本文將從健保制度、醫療費用估算到實務準備工具，全方位解析 退休醫療 準備指南，讓你退休不只「活得久」，更能「活得好」。
退休後的健保怎麼辦？別怕，你還有這些選項
許多人最常問的一個問題是：退休後還有健保嗎？
答案是：有，只是身份會改變，保費計算方式也不同。
✅ 退休後的健保身分類別
1.原投保單位續保（非立即退休）
若你退休後仍繼續兼職或有受僱身分，保險單位可維持原職場。保費仍由雇主與個人共同負擔，對保戶來說最省錢。
2.自行轉為「職業工會」保戶
適合退休後仍有兼職或自由業者，可透過相關工會（如文化工作者、翻譯工會等）繼續參加健保，保費相對穩定。
3.以「家庭戶」身分投保
若你完全退出職場，可依配偶或子女的健保戶籍成員身分納保，保費由你全額自付，約落在每月1,000～1,500元左右。
4.低收入者可申請補助或減免
若無工作、資產收入偏低，則可透過健保局社福補助專案減免費用。
退休後健保怎麼繳？
📢小提醒：
- 切勿讓健保中斷！停保超過6個月將須重新辦理，期間醫療需自費。
- 預先評估退休後生活型態與收入來源，選擇最適合的健保投保方式。
退休醫療 支出會有多高？你可能低估了！
「我每年看幾次醫生，應該花不了多少錢吧？」這是多數退休族的誤解。
實際上，65歲以上長者的醫療需求遠高於想像，根據衛福部與健保署數據統計平均每年醫療支出：
| 項目 | 平均每年支出估算 |
|---|---|
| 門診、慢性處方籤 | 約25,000元 |
| 住院、急診 | 約20,000 ~ 30,000元 |
| 自費藥品與耗材 | 約10,000 ~ 30,000元 |
| 長期照護（非保險給付） | 視狀況每年最高數十萬 |
📢 醫療支出易被忽略的地方：
- 自費藥物或先進治療（如標靶、免疫療法）每次動輒十數萬。
- 長期慢性病如糖尿病、心血管病需長年用藥與追蹤。
- 單次住院若含手術與自費項目，費用可達數萬元以上。
- 健保雖有保障，但非「包山包海」，仍需自備應急醫療金。
長照準備不能等：一人失能，全家失衡
根據內政部推估，台灣人口平均失能年數達 8.2 年，意味著你退休後的最後十年，有極高機率需要照顧協助，若沒有事前準備，不僅財務壓力爆炸，對家人也是巨大負擔。
長照費用一覽表
| 照顧方式 | 月費用區間 | 年總支出估算 |
|---|---|---|
| 家人照護 | 無實支但高機會成本 | — |
| 外籍看護 | 約28,000 ~ 35,000元 | 約33 ~ 42萬元 |
| 居家照護機構 | 約40,000 ~ 50,000元 | 約48 ~ 60萬元 |
| 養護機構（養生村） | 約50,000 ~ 100,000元 | 約60 ~ 120萬元以上 |
三大 退休醫療 準備工具，讓你退休不怕生病
一、成立「醫療專用帳戶」，配置穩健型基金資產
將部分退休金預留於專戶，用來因應突發醫療支出，不只能提升應變能力，也能透過適度投資對抗未來的通膨與醫療費用上升壓力。
建議作法如下：
- 每年編列 5～10 萬元為醫療備用金，逐步累積資金規模。
- 可選擇高流動性標的如貨幣基金、短債基金作為短期緊急支出來源。
- 餘額部分可依個人風險承受度，納入平衡型基金或多元資產基金進行中長期配置，讓資金穩健增值。
📢 小提醒：選擇基金時應以「波動低、流動性佳」為原則，搭配定期檢視，確保資金在需要時能即時動用。
二、規劃「實支實付型」醫療保險
建議於60歲前完成投保，保障範圍涵蓋住院、手術、自費醫材等實際支出。
三、長照險與失能險
- 長照險提供失能後每月現金給付，維持生活品質。
- 可搭配「一次給付型」失能險，作為應急資金來源。
📢 投保建議小訣竅：
- 優先保障「高發生率、高花費」風險（如癌症、中風、骨折）。
- 保額不需過高，但需涵蓋重點開支。
- 預留保費空間避免影響生活現金流。
退休醫療 準備行動清單
| 項目 | 時程建議 | 說明 |
|---|---|---|
| 醫療基金專戶建立與基金配置 | 立即 | 預留 60～100 萬為醫療專用金，並配置波動低、流動性佳的基金，提高資金使用彈性與抗通膨能力 |
| 醫療險／長照險檢視 | 立即 | 依年齡與需求補強保障，掌握保費與承保條件最佳時點 |
| 每年健檢／慢性病管理 | 每年 | 即早預防、減少重大開銷 |
| 健保續保規劃 | 退休前 3 個月 | 確定投保方式（家庭戶／工會） |
| 評估養護機構／居家照護資源 | 退休後 3 年內 | 了解照護型態與費用結構，為未來預作打算 |
結語： 退休醫療 準備，不是選項，而是底線
退休後的醫療挑戰不是單靠保險就能解決，更需要一套完整的資金規劃。除了建立專用醫療基金與完善保險保障，透過穩健型基金投資，讓你的醫療準備資金與時間一同成長，也是對自己退休生活的最大保護。
提早準備、合理配置、持續檢視，不僅保障自己，也減輕家人壓力。當你有信心面對醫療與照護的種種挑戰，退休，才真正開始變得自由。
告訴你一個好消息！！！存退休金有好好證券助你一臂之力🚀
好好證券現正推出「永久」0手續費 方案。不論是新客戶或舊客戶都能透過「一定免費」優惠活動，享有*全平台基金終身免手續費優惠。
* 全平台基金(股票型、平衡型、債券型、貨幣型)單筆申購、定期定額終身0手續費(包含貨幣型基金)
退休醫療 準備 QA 快問快答
視保險公司承保規則而定，越早規劃越能掌握費用與保障內容。
健保僅給付標準項目，自費項目如病房升等、人工關節、免疫療法等，必須自掏腰包。
有補助，但金額有限。以「重度失能」者為例，政府最高每月補助約2萬～2.5萬元，遠不足實際花費。
