每次薪水入帳，你是不是也在問自己：「到底該先存錢？先還債？還是先投資？」理財沒人教，但其實有一個簡單原則可以快速上手，那就是 理財金三角 。
這不是什麼高深的財務模型，而是一個很生活化的觀念：把收入分成三塊，照顧現在、保護未來、創造資產。這篇文章，就陪你一步步搞懂怎麼分、怎麼用、怎麼穩定前進。
🟡 理財金三角 是什麼？3個錢包概念幫你搞定人生財務
理財金三角是一種收入分配架構，把每月的收入切成三個主要用途，讓你既能過日子、也有備案、還能存到錢。
三角代表的是三個核心區塊：
這三個區塊的比例可以因人而異，但原則不能缺。你不需要分得完美，但要確保每一角都有顧到。
1️⃣ 生活開銷：你每月的基本盤（建議佔比：50%～60%）
這是維持日常生活的開銷，包括：
- 房租／房貸、水電瓦斯、交通、食物
- 手機、網路、訂閱平台
- 基本娛樂開支
🔍 常見錯誤：
- 月光族習慣「先花再說」，結果每月赤字
- 不記帳，只靠感覺消費，導致超支卻不自知
✅ 改善方法：
- 每月先設定「生活開銷上限」，建議不超過收入的60%
- 避免綁約型消費（如分期購物），減少未來資金彈性受限
🎯記住：生活開銷不該是擴張性支出，而要是你財務的基本防線。
2️⃣ 保障儲備：你的風險防護網（建議佔比：10%）
我們無法預測人生會不會突然來個「變天」，但可以先撐起一把傘。
這一角的角色就是保護你在面對意外、疾病或工作中斷時，還能撐得住生活。
內容包含：
- 意外／醫療／壽險保單（建議以定期型為主，保障高、費用低）
- 緊急預備金（約3～6個月生活費）
🔍 常見誤區：
- 太相信「公司有保險」就覺得不用買
- 沒有預備金，一點風吹草動就要刷卡週轉
✅ 實用提醒：
- 預備金建議放在高流動性工具（如數位帳戶、貨幣型基金）
- 保險不要買太貴的儲蓄型保單，把錢用在槓桿效益上比較有感
📌 保護不是為了用到，而是為了不怕發生。
3️⃣ 投資理財：讓錢為你工作的引擎（建議佔比：30%～40%）
剩下的錢，就是為了創造未來的錢。這筆錢不一定要投入高風險資產，但應該建立成「讓資產自己成長」的習慣。
可以選擇：
- 定期定額買基金（長期累積）
- 穩定型債券、保守型配息標的（培養現金流）
- 中期目標（買房、結婚、創業等）的理財工具
🔍 常見錯誤：
- 存錢沒目的，看到市場好就梭哈
- 想賺快錢，忽略時間與風險配合
✅ 實用建議：
- 建立「目的型帳戶」：分清楚退休金 vs 結婚金 vs 教育金
- 採用「越早開始，越少壓力」原則，靠時間養大複利
💡 不一定要很會選股，但一定要會定期累積。
🧭 理財金三角 怎麼調整？不是每個人都一樣！
| 狀況 | 建議比例（生活／保障／投資） |
|---|---|
| 剛出社會 | 60 / 10 / 30（先穩現金流） |
| 已穩定上班 | 50 / 10 / 40（放大投資比） |
| 家庭責任重 | 55 / 20 / 25（保障多一點） |
| 收入不穩定 | 50 / 30 / 20（加強風險預備） |
⚖️ 不是固定比例才是好，而是要有彈性、有邏輯、有方向感。
💬 最後問自己3個問題，就知道該怎麼開始
❓ 你清楚自己的錢都花去哪了嗎？
👉 如果還不確定，就從記帳開始，幫你的財務畫出輪廓。
❓ 你有足夠的預備金或保障，能應付突發狀況嗎？
👉 一場生病、一個突發離職，最怕的是沒備案。先補上你的風險防線。
❓ 你現在有哪一筆錢，是為了3年後、5年後的自己在存的？
👉 投資不是為了致富，是為了穩穩走遠。現在開始規劃那筆錢，就不算晚。
💡 你不需要一開始就很完美，但只要願意開始，就已經贏過大多數人。
🎯 結語：讓理財從規劃開始， 理財金三角 穩了，人生不會垮
你不需要每月收入破10萬，才配談理財。你只需要，從每月收入中分出屬於生活、保護與成長的那一份。
這個三角形，會陪你走過高峰與低谷，也會是你未來每一次選擇的依靠。
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🙋♀️ 常見問題 FAQ
適用。理財金三角比例可以調整，但觀念不能變。
不是。真正的保障也包括備用金、彈性資金與健康習慣。
不是。可以依風險承受度挑選其他工具，重點是要建立資產成長的路徑。建議透過基金定期定額更適合一般非專業投資人
這個概念雖然簡單，但符合財務穩定的本質邏輯，只要根據人生階段做微調，就能長久適用。
先壓低非必要開支，從「不該花的地方」調整，而不是硬從投資那邊砍。
